15万家庭低风险理财攻略：实现购房和留学梦

殷实小家庭的低风险理财计划

杨先生一家三口，年收入15万。
他们想几年后买一套房子，送儿子出国留学。
适合富裕家庭的低风险财务计划。
杨先生三十出头，有一个贤惠的妻子和一个可爱的儿子。
夫妻俩都是公司员工。
经过多年的积累，他们不仅购买了一套价值50万元的房子，手里也有了一定的积蓄。
目前存款3万元，人民币理财产品5万元，外币理财产品3万美元。
杨先生的投资意识很强，但他家族最大的投资股票却是他最不愿意评论的心痛。
最初投入股市的20万元，现在已缩水至8万元。
他向我们传递了他家庭的收入和支出状况（见图1），希望专家能够帮助他释疑，实现人生目标。
杨先生有两个愿望：一是希望在三年内买一套三房两厅的房子。
第二，希望今年3岁半的儿子高中毕业后能够出国深造。
记者请浦发银行深圳分行高级理财师李颖、冉茂阳分析一下杨先生的财务状况。
资产安全，家庭管理良好。
杨先生的家庭是一个成长阶段的温馨家庭。
他们还能很好地管理家庭并有效地管理财务。
从收支表看，各项支出较为合理。
除了每年的旅游，基本没有奢侈消耗品的支出。
每年保险费支出在2万元以上，保费与收入的比例适中，可见他较强的财务安全意识。
同时，杨先生还具有强烈的投资意识。
他的投资主要是固定收益（人民币和外币理财产品）和高风险（股票炒作）。
两者占比接近50%。
由此可见，杨先生的风险偏好较为审慎，追求投资年化收益率在6%左右。
准确量化目标。
没有量化的目标不是真正的目标。
因此，专家准确量化了杨先生的理财目标：随着生活水平的提高，三年后杨先生想买的房子会比现在50万元的房产好，预计价值80万元，首付及装修40万元。
，抵押60万元，每月还款3700元实施时间将根据现金流情况和房地产市场情况而定；另外，他的儿子已经3岁半了，距离高中毕业还有15年。
预计到2020年，杨先生的孩子将出国留学。
如果按4年计算，每年费用为30万元，共计120万元。
我们先来分析一下杨先生的购房目标。
从市场情况来看，虽然很多人认为深圳的房地产市场比上海等地更健康，但这并不意味着不存在泡沫。
以彩田公园旁边的一个小区为例，春节后短短两个月内，每平方米的价格就上涨了1000多元。
央行近期上调住房抵押贷款利率，给房地产市场吃了一剂“退烧药”。
深圳市国土资源和房地产管理局近日出台四项重大举措，遏制非法炒房行为。
种种迹象表明，目前买房慢点比急点好。
因此，建议杨先生暂时把买房安排到明年以后。
建议孩子出国留学等杨先生尚未考虑的目标可以通过资产的自然积累来实现。
现有金融资产中仅预留1万元存款作为应急基金，其余用于投资。
每月现金盈余暂时留作应急基金，年底一次性转入投资账户。
投资账户的平均年回报率预计为6%。
此外，由于消费刚性，专家预计家庭支出每年将增长4%，而工资每年仅增长3%。
定量现金流量分析图和金融资产积累如图2所示。
在上述前提下，现金流量图证明杨先生的两个目标基本可以实现。
分析显示，杨先生的现金流和金融资产积累情况均良好，除了买房和孩子出国留学的那几年，家庭现金流出现赤字，需要金融资产来维持生计。
弥补它。
满足孩子四年留学费用后，金融资产仍有小幅盈余（约20万元），可继续积累用于退休等其他目标。
盘活资产，稳步增值。
杨先生有强烈的投资意识，但投资并不成功：20万元的股价缩水至8万元。
专家认为，为了实现预算中年均投资收益6%的目标，杨先生在投资中应注意以下两个方面：一是资产合理配置为固定收益和稳定收益。
建议保留30%~40%的人民币理财产品、美元理财产品等固定收益产品到期后可投资于同类产品，年化收益率在3.5%左右；其余60%~70%作为稳健投资，年化回报率在7%左右，主要投资类型为开放式基金。
建议杨先生将股票转为基金，将每年的现金盈余投资于基金。
建立基金投资组合，包括指数基金、股票基金、平衡型或保本型基金等。
投资应该以长期持有的心态，不要投机。
怀念乐队市场。
当前市场上证50ETF、嘉实保本、嘉实成长等个股都是不错的选择。
二是关注美元汇率风险。
由于杨先生目前拥有3万美元的理财产品，美元的走势一直在走弱。
因此，投资期限到期后，是否需要兑换以及兑换何种货币需要专家建议。

以家庭为单位的理财该怎么规划？

他们与家庭财务管理有何关系？如今，90后正在慢慢组建家庭。
许多人仍然没有财务计划。
他们的朋友都是兼职者。
说到理财，人们会感到困惑，自己是否有很多钱。
只有尽早学会如何理财，才能实现财务独立。

按道理来说，所谓家庭理财，就是学会如何有效、合理地处理和使用金钱，使个人开支发挥到最大的效果，达到天天满足的目标。
生活最需要的。
综上所述，家庭理财就是通过企业财务和财务方法来管理家庭经济（主要是家庭收入和支出），增加家庭的经济实力，提高抵御风险的能力，增加家庭的福利。
从广义上看，合理的家庭经济管理也将保护社会资源，提高社会福利，促进社会稳定发展。

从技术角度看，家庭理财就是以增加收入、降低成本为原则来增加收入、节省资金并以最公平的方式使用，以实现家庭的财务目标。
达到这些目标可以小到增加家庭和旅行费用，大到买车或买房、存钱养育孩子，或者规划退休后的晚年生活等。

从家庭整体财务规划来看，它包括三个层次的内容：一是家庭财务目标；二是家庭财务目标；三是家庭财务目标。
其次，收入和支出、货物和债务的现状；源源不断地增加家庭的财富。

一般来说，一个完整的家庭财务计划包括八个部分：

保障计划。
选择职业时，首先要正确评估自己的性格、能力、爱好、人生观。
第二，大量的机会、招聘、条件等信息。
为了实现这个目标。

支出和储蓄计划。
您必须决定将年收入中的多少用于当前消费以及储蓄多少。
与该计划相关的职责是编制资产负债表、年度收支表和财务报表。

债务规划我们必须管理我们的债务，将其控制在适当的水平，并尽可能减少债务。

保险单。
随着你的生活变得富裕，你获得的资产越来越多，你需要个人资产保险和信用保险。
为了让您的孩子在您去世后幸福地生活，您需要人寿保险。
此外，您需要健康保险来承保疾病和其他意外伤害，因为医疗费用可能会耗尽您的积蓄。

投资策略。
随着我们的储蓄日益增加，寻找能够兼顾收入、安全性和流动性的投资对冲就显得尤为迫切。

退休规划退休规划主要包括退休后的消费和其他需求以及如何在不工作的情况下满足这些需求。
仅靠社会保障养老金是不够的。
当你可以工作时，应该通过积累退休金来补充。

遗产计划的主要目的是让人们在将遗产作为赠与财产的一部分留给继承人时缴纳最低的税款。

征税个人所得税是州个人所得税的一部分。
在法律的基础上，你可以通过调整自己的行为来达到合法逃税的效果

就像你的家人一样。
收入和财富的增长以及各种市场不确定性增加并影响各种家庭行为。
他们全部而且，他们知道，在当今社会，要保护一个家庭，尤其是一个家庭能够过上好日子，并不是一件容易的事。
因为生活不可避免地会涉及到必要的经济负担，如果家庭没有起码的能力来满足家庭的各种需要，家庭必然会破产，家庭成员将无法在家庭中生存。

如何管理家庭财务是维持家庭、美好生活的首要问题，因此家庭财务管理是摆在每个家庭面前不可忽视的重要问题。
说到家庭经济，有人认为我们国家还不富裕，大多数家庭收入不高，没有足够的钱储蓄，所以不是家庭理财的问题。
因为那是错误的。
也许你的收入和你的相差不大，但是你的亲戚朋友生活比较富裕，可以存一点。
另一方面，你自己有时也很瘦弱，这说明全家人都得注意国内的理财问题。

这是如何管理家庭财务的？一个简单的解释：您越快制定财务计划，您就能越快享受成功财务管理的成长和成功。
为了更好地管理自己的财富，很多人可以让经济管理通货膨胀，而他们可以在通货膨胀面前嘲笑经济管理。