退休理财规划：实现无忧养老与孙子教育基金双目标

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看看你是否需要它。
以下转载~~~基本信息石家庄人陈先生，62岁，2年前从部退休。
他的妻子是一家公司的员工，5年前退休。
夫妻俩不再和儿子女儿住在一起，而是全家人一起吃两顿饭。
退休收入：老陈3000元/月，老伴500元/月。
儿子和女儿已结婚，不需要经济支持。
他们每个月应缴纳1000元。
家庭每月基本开支在2000元左右，其他开支在500元左右。
家里的活期存款在30万元左右，全部是一年期定期存款，近期即将到期。
独立屋价值约25万元。
双方都有社会保险。
老陈的雇主有优势，可以报销80%的住院费用。
我妻子已经购买了门诊医疗保险。
经过与老陈讨论沟通，确定他家的理财目标是：1、夫妻俩养老无忧；2.意外伤害及其他伤害均由保险承保。
希望专家推荐一些退休和意外险的种类供他们选择；3、为了更好的保障退休生活，希望增加额外投资，以获得比定期存款更多的投资收益4、考虑拿10万元；用我的积蓄来资助我孙子的学业当前家庭资产和负债的财务分析（单位/元）。
当前家庭年度收入和支出，单位为元/元。
家庭净资产分析：55万元，其中生息资产占55%。
未付资产占45%，比较合理。
资产状况良好，但生息资产独特性明显，收益率较低。
家庭收入支出分析：家庭年储蓄约为3.6万元，经济较为宽裕。
自从退休后，他就只有一项收入来源。
家庭保障情况分析：老陈所在单位现有社保和住院费用报销福利的80%基本覆盖了老陈的住院保障。
他的妻子没有住院医疗保险，面对大笔费用保障明显不足。
。
理财建议根据客户的实际情况，我们建议他们把第二个理财目标放在第一位，即先将夫妻年龄的保险保障提高到比较合理的水平，然后再考虑提高资产回报率和规划A。
无忧无虑的退休生活。
1、两位大姐已购买人身意外伤害保险，保额各约20万元。
它们可以从各种人寿保险公司购买。
老陈还购买了一定金额的门诊保险，保险金额在每日报销限额100元左右；妻子购买了相应的住院医疗保险，保险金额在每日报销限额3000元左右。
可以考虑，比如年度消费品的AIA。
这些都不需要花费太多。
2、在银行活期存款账户存入6000元存款，大约三个月基本家庭开支的紧急储备金。
3.老年人退休后的投资方向应首先考虑安全性，其次考虑流动性，还要考虑盈利性。
一般来说，存款、国债、人民币理财、外汇基金等都属于低风险产品，可以作为退休人员的主要投资工具。
具体分析如下：从安全性角度看，国债提供了最大的安全性，但投资期限较长，目前以3-5年为主。
以今年3年期国债为例，如果2年内提取，仅按0.72%计息，并收取千分之一赎回费。
因此，不打算长期使用的资金只能投资于期限在3年以上的政府债券。
人民币理财产品与货币市场基金类似，均包括央行票据、国库券、金融债券、定期存款、债券赎回和贷款等。
对于不愿意承担投资风险但愿意获得比储蓄更高回报的投资者来说，是储蓄的替代产品。
从收益率来看，货币市场基金按月派息，具有复利因素，实际收益率略高于公布的年收益率。
人民币理财产品的收益率主要与久期有关。
部分已发行产品一年期税后收益率约为2.8%至3.2%；部分银行发行的三年期产品预计整体税后收益率可达3.5%以上；%。
从1年期收益率来看，两者比较接近。
但面对利率上升，货币市场基金受到的影响较小，调整速度也较快，收益也会增加。
但人民币金融产品与债券类似，以预期收益为基础。
从流动性角度来看，与人民币理财相比，外汇基金具有明显的流动性优势。
您可以在交易日任意申购、赎回。
申购后第二个交易日计算收益。
确认后两个交易日后即可办理赎回；赎回后两个交易日即可到账。
从购买便利性来看，外汇资金还是有优势的。
货币市场基金起价仅需1000元，不受资金数额限制。
它们可以随时购买。
但人民币金融产品普遍起始金额较高，且还受到总排放配额的限制，可能无法完全满足客户需求。
货币市场基金受《基金法》管辖，并需要定期披露信息。
目前人民币金融产品尚无强制信息披露要求。
当然，以银行目前的声誉来看，并无风险。
基于以上分析，建议客户做好以下安排：到期存款：保留存款的10%（3万元）一年；10%（3万元）购买3年期国债50%（15）；万元）购买外汇基金，例如长信利息收益基金，每天计算利息并派息；30%（9万元）购买人民币金融产品，如本利丰。
如果银行不在市场上出售，这9万元就会被出售。
也可以临时购买。
货币市场基金可以随时赎回。
上述投资均考虑安全性和流动性。
6000元活期存款相当于一个家庭三个月的基本开支。
小额投资政府债券可以产生较高的回报，而不会受到利率上升的太大影响；大量资金投资于货币市场基金，可以在保持流动性的同时获得较高的回报，安全性也很好。
由于赎回便利，如果出现更好的人民币理财产品，您可以随时赎回外汇基金，然后购买。
按上述比例计算，加权年回报率约为2.7%。
每年理财收入约为8100元，加上每年36000元的储蓄，总共约为44000元。
具体实施时，可以将储蓄每月或每年年底固定金额投资于货币市场基金，以此比例增加总收入。
不仅现有的30万元生息资产可以安全。
每年，这样夫妻俩就能支持他们的退休生活。
目标无忧无虑，大约2.5年后，我可以为孙子积累10万元的教育基金，第四个目标也可以实现。
由于经过规划，夫妻俩的后顾之忧大大减少，夫妻俩还可以适当增加日常个人休闲开支和年度旅游开支，比如早上喝茶、每年安排一到两次中短途旅行，同时保持身心健康。
不会影响家庭的财务平衡和开支，让您能够健康长寿，安享晚年。
另外，由于这是一个退休理财计划，我建议您从稳定的角度出发，多考虑债券和债券+股票基金。