2024年金融监管新篇章：金交所整顿与数字人民币崛起

2024年，全国金交所全行业将迎来全面关停，一个时代结束的信号？

2024年国家金融交易所重大变化：金融监管调整与规范

2024年中国金融市场将发生深刻调整，灰色融资领域面临重大转型。
近日，湖南、辽宁、西安、重庆等地金融监管机构相继宣布暂停地方金融交易所业务资格，意味着全国范围内的金融交易所整顿工作正式拉开帷幕。
这不仅是金融交易所故事的结束，也开启了金融监管时代的新篇章。

金交所作为经地方政府批准设立的金融平台，其初衷是便利国有资产处置和中小企业融资。
但由于监管缺失和制度漏洞，金融交易所逐渐偏离初衷，成为风险滋生的温床。
乱象丛生，非法集资、违规发行金融产品甚至出现违规融资渠道。
2012年以后，随着资本的流入，金融交易所数量猛增，监管缺口更加明显，最终导致一系列金融风险事件的爆发。

这次全国范围的清理整顿，是政府对金融市场的精细化管理，目的是消除风险隐患，改善金融市场秩序。
国务院早在2009年就明确了金融交易所的管理权限，但执行和监管边界不明确，引发了问题。
此次全面禁止地方金融交易所，将强化中央金融监管机构的权威，进一步提高金融市场的透明度和法治化水平。

对于投资者来说，这是一次良好的市场教育，提醒他们警惕打着“政府背书”幌子的非法金融产品，不要再盲目追求高回报，学会理性、理智地投资。
金融市场的风险。
金融市场的健康发展需要参与者遵守规则，避免过度投机和欺诈。

总之，金融股市全行业回调不仅是对过去问题的修正，也是我国金融监管体系逐步完善的重要信号。
未来，金融市场将更加有序，投资者的利益将得到更好的保护。
此次改革是严格金融监管时代的明确信号，意味着金融环境将更加健康，对金融体系产生负面影响的违规行为将不再有藏身之所。

数字人民币是啥？

数字人民币并不是一种新货币，它基本上是一种数字形式的法定货币，这意味着它是人民币的数字形式。
对于央行发行数字人民币的背景和原因，央行数字货币研究所所长穆长春在2021年10月举行的第二季度金融外滩峰会上给出了系统、权威的解释。
随着技术的进步和需求的加强，法定货币的形式逐渐从实体形式演变为数字形式。

2021年7月，中国人民银行数字人民币研发工作组发布《数字人民币研发进展白皮书》，阐释了准定义的核心数字人民币是由中国人民银行发行、由一定的运营机构运营的数字形式的法定货币，它基于广义的账户体系，支持银行账户等值的松散配对功能。
换成人民币材料，并具有有价值和合法的特征。
”

这个定义可以从四个层面来理解：

（1）从货币定位的角度来看，数字人民币具有货币计量功能。
价值、交易媒介和货币价值与存储一样基本的是法定货币的数字形式。
有国家信用做后盾，具有法定补偿的可能性；

（2）从发行管理来看，数字人民币采取集中管理、两级运营，发行权归属于中国银行在A中心的数字人民币运营体系中发挥着重要作用，负责向商业银行作为指定运营机构发行数字人民币，并实行全生命周期管理，指定运营机构。
相关商业机构负责提供数字人民币兑换和交易服务。
对于公众；

（3）从应用场景来看，数字人民币是零售央行数字货币，该货币主要用于满足国内零售支付需求，可广泛用于个人目的人们日常交易和公司的各种场景；

（4）从支付角度来看，数字人民币以数字形式存在，有自己的价值，有国家信用担保，支持松耦合银行账户。
因此，数字人民币可以作为数字支付的手段，并在一定程度上支持匿名交易。

数字人民币设计具有实体人民币的优势和工具电子支付，包括可控匿名性、安全性和可编程性。

数字人民币为公众提供了一种全新的、通用的支付方式，丰富了支付工具的多样性，有助于提高支付系统的效率和安全性。

从目前的试点模式来看，数字人民币正在通过九家央行运营机构+“自上而下”的支付机构进行推广。
长期来看，央行可以依托第三方支付机构的场景和动作优势，让更多有资质、有能力的第三方支付机构进入“Layer2.5”试点创新推进。

在支付场景推广方面，数字人民币致力于从封闭测试到小规模推广再到逐步开放，从基础支付场景到多场景推广，循序渐进、稳定可控。
。
从具体应用场景来看，目前数字人民币的应用涵盖生活支付、餐饮服务、交通、购物、消费、政务服务等领域，且在风险可控的情况下，应用场景还在不断拓展。

数字人民币应用场景不断丰富是明显趋势，根据央行数字研究院目前发布的123项专利分析，区块链技术、智能合约、可控匿名等正在成为数字人民币应用场景的重要组成部分。
的中心因素。
新技术亮点有望覆盖更多以往无法实现的货币应用场景，从而大幅拓展数字人民币的应用领域。

余额宝是什么？

关于支付宝新推出的“余额宝”业务，互联网金融界争议颇多。
更糟糕的是，普通民众缺乏基本的金融知识，使得很多争论和猜测毫无意义。
在@江南狿青的微博引发的大部分争论中，我个人觉得一半以上是因为缺乏基础的金融知识。
所以，我们暂时举起难以理解的互联网金融大旗，问道：“余额宝是什么？”高利润从何而来？让我们回到基础的金融知识，看看老百姓应该如何使用这个新事物。
一、“余额宝”的功能和原理银行账户活期存款利率很低，仅为0.35%。
但支付宝账户里的钱的利率不是支付宝银行的。
低金融监管政策不允许支付宝账户的钱产生利息。
于是，支付宝进行了金融创新，推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。
您支付宝账户中的资金保持不变，可以随时消费和转账，但无利息。
支付宝会自动将您支付宝账户中的资金转入“余额宝”，转入名为“天弘增利宝币”的货币基金。
会有所帮助宝可以让你通过理财资金获得收入，支付宝可以直接用“余额宝”里的钱进行消费（个人测试结果显示不支持转账和信用卡支付，如有错误请指正？）不宜直接将“余额宝”与银行活期存款进行比较。
“余额宝”的收入不是利息，但理财资金的收入很低，但仍高于法定利息存款的风险。
如果你通过银行购买货币基金，而不把钱存入银行账户的活期存款，你也可以获得像“余额宝”这样的福利，但你需要把这个货币基金的钱兑换出去。
在银行账户中，您只能使用其中的活期存款。
亲自，我觉得“悦宝”在卖“卖”理财资金的过程中做了一个小小的创新。
在买钱的过​​程中，如果“余额宝”和银行账户今天决定购买，这笔钱不会立即兑换成现金，而是需要一个工作日。
不算。
）这个“购买”过程没有利润。
“出售”和“购买”银行账户的过程是在出售确认之后。
下班后第二天就可以拿到钱。
除了同样的“卖”，“月宝”也及时拿出来可在淘宝、天猫上直接选择使用进行消费。
也就是说，可以直接在淘宝、天猫上消费，无需在“余额宝”中兑换成现金。
那么，“余额宝”能瞬间秒杀银行账户吗？当然不是。
但相关讨论为何如此混乱？这是因为讨论不是基于同一个知识平台。
钱是一个很特殊的东西，收入高不高，需要从很多方面来决定。
因此，引入以下标准。
2、评判标准：流动性；当我们讨论金融工具或金融资产时，利润和安全。
流动性；总是三个维度：利润和安全。
我可以负责任地说，脱离这三点来讨论金融工具的利弊是愚蠢的。
为了讨论方便，我们假设“余额宝”的安全性与银行存款相同，只考虑两者的流动性和盈利能力。
流动性是指花钱的难易程度；盈利能力是指你通过投入资金可以获得的收入——对双方来说都更好。
A和B比B如果流动性和盈利能力较高，A的状况明显好于B，则应允许A处置B。
但如果一个流动性高，另一个有利可图，我们不能说A和B就比另一个好，我们只能假设两者都是用于满足不同需求的金融工具，并且都是好的。
现在我们基于以上原则来比较“余额宝”和银行账户——更准确地说，比较是支持“余额宝”的支付宝账户和支持购买金融资金的银行账户之间的比较。
根据基本账户利润，存入支付宝的钱利息为零，当前银行账户利率低于0.35%-银行账户胜出。
根据买钱流程，“余额宝”和银行账户都需要1个工作日即可兑换资金，且不支付任何费用。
退款的情况就比较复杂了。
基于截至6月17日过去六个月的收益率（全部转换为可比年化收益率）；排名第一的“南方现金增利币”为4.08%，而排名第98的“汇丰金鑫”币A”仅为2.46%。
“余额宝”购买的“天弘增利宝币”刚刚成立，而其短期7天年化回报率为3.48%作为中间步骤。
可以考虑。
尽管通过银行账户购买资金时您有很多选择。
选择也是有成本的，我们还是决定做两只，因为我们无法选择未来盈利表现更好的基金。
一条领带。
最后，当钱被出售和使用时，这是余额宝赢了。
对于存放在银行账户中的资金；只有部分提供即时赎回付款，您必须等待资金回到您的银行帐户才能使用。
相比之下，“余额宝”不仅可以让你直接自由地将钱兑换到支付宝（笔者没有尝试过，但有待确认）；您也可以直接使用货币。
资金在“余额宝”中花--“余额宝”获胜。
根据以上分析，“余额宝”其实并不是一个会增加你理财收入的工具，而是一个能让你更方便地花掉自己理财资金的工具——天猫淘宝。
同时，由于“余额宝”支付范围有限，不支持信用卡还款和银行卡转账。
您仍然需要在手头保留一些现金，并在银行帐户中保留一些活期存款。
换句话说，如果您使用“余额宝”，您将通过支持“余额宝”的支付宝的流动性获得更多收入。
多边账户。
并且不要忘记安全性尚未添加。
虽然支付宝和基金公司在风险控制方面可以做得很好。
归根结底，银行存款的风险可以认为为零。
法律要求银行对您的存款支付利息。
没有妥协的余地，即使在银行关闭的当天，也必须在余额清算之前支付利息。
相反，没有法律规定共同基金可能会亏损来支付您的收入或必须支付给您多少收入。
作为一个未来主义的网络笑话。
这种对金融资金的信心有点像中国移动对短信业务的信心——可惜的是，这与历史经验无关，只与微信的诞生有关。
3.我应该使用“余额宝”吗？对于观看热闹的练习者来说，我们可以沿着“金融创新”或者“互联网金融”的光辉道路继续讨论。
无论支付宝这次的创新多么小或多么熟悉，我认为给用户更多的选择总没有坏处。
金融的当几乎所有教科书都在谈论金融创新时，我们将介绍20世纪70年代诞生于美国的“NOW账户”。
现在这个“NOW账户”看起来确实很了不起，但这只是银行面对美国政策时利用的一个漏洞，让客户更容易开出支票并赚取存款利息。
然而，这样一个小小的动作，成为了金融创新史上的经典事件。
谁知道，现在的《月宝》又将是另一个大变革的开始。
当然，“NOW账户”，一次严肃的金融创新；与“余额宝”相比，并不能说是一次彻底的金融创新。
“NOW账户”成功地提高了支票账户的盈利能力，同时又不降低支票账户的流动性。
相比之下，“余额宝”提高了盈利能力，但也付出了流动性减少的代价——但流动性因阿里巴巴的优势而减少。
但无论消息多么令人兴奋，我们大多数人都是普通消费者，并不真正关心创新或改变；我们只需要确切地知道我们应该做什么。
媒体有责任从个体消费者的角度去分析，不能整天想着鼓励大行业。
就傻傻的相信了。
在这次“余额宝”的推广中，不知道阿里巴巴是否故意混淆了利息和金钱的区别，但这种虚假的比较肯定会让“余额宝”受益匪浅。
作为一个学习理财知识的新手，我的看法是“余额宝”对于普通人来说没有必要使用。
从普通用户的角度来看，如果你没有支付宝充值的习惯，短期内你不需要忽视“余额宝”，继续你的老习惯。
尤其，笔者对使用“余额宝”的普通消费者有两点警示：一、请勿将“余额宝”作为资金管理工具。
正如上面分析的，“悦宝”并不能帮助你增加收入，而是让你更容易花自己的财务资金在阿里巴巴旗下的淘宝、天猫上买东西。
如果您并不真正担心活期存款的低利率。
与其想着在淘宝、天猫上买东西赚点利息，不如努力省钱，降低现金比例。
此外，说到消费的具体功能，信用卡显然更诚实——信用卡实际上是借钱给你买东西，而“余额宝”则可以让你方便地花自己的钱。
当谈到个人理财时，冲动消费永远是你最大的敌人。
除信用卡外，您应该剔除所有鼓励冲动消费的金融工具，并专注于抑制自己使用信用卡消费的冲动。
第二，不要以为“余额宝”就和存款一样安全。
由于这款产品非常新，相关理财基金只能在14日查询年化收益率，而且来自一家规模很小的基金公司。
没有特别大的好处；那为什么要去给阿里巴巴集团和天弘基金当小白鼠呢？从金融基金的运作来看，如果这个金融基金单纯依靠支付宝来筹集资金，在处理流动性方面会有很多困难。
目前3.48%的年化收益率能否维持一年？如果我们不幸最终垫底第98位，收益率只有2.46%，我们是不是应该大力宣传“银行VS支付宝，支付宝资金转一年期存款，收入立马增加21.95%”？（存款年利率为3%，比21.95%高出2.46%）请接受答案并帮助我。

银证保2018年发了哪些“大招”？

2018年中银担保发出的“一大步”牵动着所有人的心。

我没有足够的钱买房子。
我可以通过消费贷款获得它吗？如果错过了当年的BATJ投资浪潮，还能搭上高科技成长的快车吗？今年我该投资股市、买保险还是银行理财？

别担心！近期，银行、证券、保险监管机构纷纷召开2018年工作会议，今年要做的事情确实很多。
让我们看看您能否找到每个人都关心的问题的答案。

别想着“套现”买房炒股！

如果您没有足够的钱买房，您是否还在考虑申请消费信贷？您还在考虑贷款进入股市快速赚钱吗？2018年，这一切都行不通了！

银监会工作会议提出，控制居民杠杆率过快增长，严厉打击消费贷款挪用、信用卡非法透支等行为，严格控制资金流向股票市场和房地产市场的个人贷款。

2017年我国短期消费贷款激增，但有些客户并不是真正想消费而是“取钱”买房或配置资金到股市。
特别是在住房贷款政策加强的情况下，一些人申请消费贷款，“套现”，然后用它来买房。
消费贷款变成“首付贷款”，限购、限购等监管政策效果明显减弱。
贷款限制。

据了解，各大银行已加强对消费贷款的审查，并要求申请人提供消费证明。
部分银行还要求近期申请消费贷款的客户如欲申请按揭贷款，必须先偿还消费贷款。

当然，监管层要打击的是消费贷款的非法挪用。
居民合理的贷款需求得到满足，您尽可放心。

理财产品不再“旱涝保收”！

多年来深受民众喜爱的银行金融产品将发生重大变化。
银监会工作会议提出，鼓励银行尽快启动理财业务转型。

别小看这句话，它不是随口说的。
仍在征求意见的理财新规要求理财产品不能承诺保证资金和收益，银行理财当然也不例外。
即使“开机”尚未正式落地，2018年银行财务管理的转型也至关重要。

转型必须尽快进行。
商业银行必须以更多的服务赢得客户专业人士。
对于广大投资者来说，购买银行理财“保赚不亏”的时代将成为过去。
他们需要做好心理准备，改变投资习惯，更加注重购买理财产品。
产品并随时关注产量变化。
购买后，您将成为“放手交易者”。

A股或将迎来自己的“BATJ”！

我想当时，百度、阿里巴巴、腾讯、京东等一批高科技互联网公司之所以“出海”，是因为他们无法登陆A-这些公司的股票上涨，让不少国内投资者感叹不已。

今年证监会工作会议透露了一个重大项目。
拥有自己的“BATJ”或许不再是梦想。

“要服务国家战略和建设现代化经济体系为引领，吸收国际资本市场成熟、高效、有益的制度和方法，改革发行上市制度，努力增加增强制度的包容性和适应性，加大对新技术、新产业、新业态、新模式的支持力度。
»

虽然只有几句话，但可能意味着发行和引用系统的重大变化。
不仅是互联网企业，智能制造、生物医药、生态环保等符合国家战略的领域都应该得到制度上的特殊支持。

有几条路。
IPO、再融资、并购，条条大路通罗马，资本市场将全力欢迎这些新领域的优秀企业。

分享高科技企业的快速成长，国内投资者也可以便捷地“买买买”。
但体制改革有一个过程，并不是所有高科技上市公司都要求“上、上、上”。
如果你想要高回报，就必须承担高风险。

购买保险，多看“保障”少看“回报率”！

如果保险产品过去一直是您投资篮子的重要组成部分，那么您可能需要从今年开始进行调整。
变化始于2017年，2018年政策信号更加强烈。

“推动保险业回归本源，发挥保险保障和保险资金的独特优势，为保险业提供更加优质的服务。
”更好服务国家战略和实体经济。
“保监会工作会议上的这句话，为2018年保险业的发展定下了基调。
”

保险产品理财属性弱化，保障功能强化。
当然，为了给消费者提供更多保障，保监会。
广泛布局大病保险、农业保险、巨灾保险、长期护理保险、保险商业疾病和税延养老保险试点。
...这一切都纳入了IARC今年的工作计划。

国内保险产品一直因品种不足、同质化程度高、成本表现不佳而被消费者诟病。
经过2017年的拐点，未来能否逐步完善，让人们买到适合自己的产品。
保险产品值得等待。

监管利剑助你保住“钱袋子”！

银行实际上是在兜售“虚假理财”。
“贷款”变高利贷，ICO财富神话破灭……近年来金融市场乱象丛生，普罗大众会陷入“陷阱””一不小心

“进一步深化银行业市场乱象整治”、“加强巡查”。
依法严厉打击各类违法行为”、“严厉打击违法行为和市场乱象，形成高压震慑”……银保保三监管机构一致表态

近年来非法集资犯罪手段不断创新、隐蔽性强尤其是借助互联网，涉案金额和涉案人数均较以往更高。
尽快打击非法集资

避免金融消费陷阱，保护好我们的“钱袋子”，需要监管利剑发挥震慑作用，消费者一定要擦亮眼睛。